Από τις 23 Ιανουαρίου 2026 λειτουργεί πλέον επίσημα το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων (ΚΜΠ) της Τράπεζας της Ελλάδος, στην ηλεκτρονική διεύθυνση ccr.bankofgreece.gr . Πίσω από τον κάπως “βαρύ” τίτλο κρύβεται κάτι πολύ απλό: για πρώτη φορά στην Ελλάδα ο κάθε πολίτης μπορεί, δωρεάν και συγκεντρωμένα, να βλέπει την πλήρη εικόνα του τραπεζικού του δανεισμού – και οι τράπεζες να έχουν πιο καθαρή εικόνα πριν εγκρίνουν νέα χρηματοδότηση.
Σε αυτό το άρθρο θα δούμε με απλά λόγια τι είναι το ΚΜΠ, πώς λειτουργεί, τι σημαίνει πρακτικά για εσένα και πώς συνδέεται με τον ευρύτερο οικονομικό και ασφαλιστικό σου σχεδιασμό.
1. Τι είναι το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων;
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων είναι ένα κεντρικό πληροφοριακό σύστημα που τηρεί η Τράπεζα της Ελλάδος. Σε αυτό συγκεντρώνονται και αποθηκεύονται σε αναλυτική μορφή:
- το ιστορικό πληρωμών
- τα είδη των παρεχόμενων εξασφαλίσεων (υποθήκες, εγγυήσεις κ.λπ.)
- κάθε άλλη πληροφορία που σχετίζεται με κάθε μορφής πίστωση προς φυσικά και νομικά πρόσωπα
Οι πληροφορίες αυτές έρχονται από:
- όλα τα πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα με έδρα στην Ελλάδα
- τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών/χρηματοδοτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα
Με απλά λόγια:
αν έχεις στεγαστικό, καταναλωτικό, επαγγελματικό δάνειο ή leasing/factoring από ελληνική τράπεζα ή άλλο χρηματοδοτικό ίδρυμα, τα στοιχεία αυτών των πιστώσεων “γράφονται” κεντρικά στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων.
2. Ποιος είναι ο στόχος του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων;
Το ΚΜΠ δεν δημιουργήθηκε για να “φτιάχνει λίστες κακοπληρωτών” ούτε για να βαθμολογεί τους πολίτες. Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι ξεκάθαρη:
Οι βασικοί στόχοι είναι:
- Ενίσχυση της χρηματοδότησης της πραγματικής οικονομίας. Δηλαδή καλύτερη και πιο στοχευμένη χορήγηση δανείων σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
- Ορθολογικότερη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Οι τράπεζες βλέπουν πλέον μια πιο πλήρη, συγκεντρωμένη εικόνα των υποχρεώσεων του κάθε οφειλέτη, άρα μπορούν να αξιολογούν πιο σωστά τον κίνδυνο.
- Σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Όσο λιγότερες “τυφλές” χορηγήσεις και κακά δάνεια, τόσο πιο σταθερό το τραπεζικό σύστημα – κάτι που τελικά αφορά όλους μας.
Παράλληλα, το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων δίνει σε κάθε πολίτη δωρεάν πρόσβαση στην πιστωτική του έκθεση, κάτι που μέχρι σήμερα δεν υπήρχε σε κεντρικό, δημόσιο επίπεδο.
3. Τι δεδομένα καταγράφονται – από ποιο ποσό και πάνω;
Στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων συλλέγονται, σε μηνιαία βάση, αναλυτικά δεδομένα για κάθε μορφής πίστωση, όταν ξεπερνά συγκεκριμένα όρια:
- Φυσικά πρόσωπα & ατομικές επιχειρήσεις:
Πιστώσεις ίσες ή μεγαλύτερες από €2.000 ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη. - Νομικά πρόσωπα:
Πιστώσεις ίσες ή μεγαλύτερες από €5.000 ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη.
Αυτό σημαίνει ότι:
- ένα στεγαστικό δάνειο, ένα επαγγελματικό δάνειο ή ένα καταναλωτικό άνω των 2.000 €, θα εμφανίζεται στην πιστωτική σου έκθεση,
- μια πιστωτική κάρτα με υπόλοιπο π.χ. 1.800 €, δεν θα εμφανιστεί, γιατί είναι κάτω από το όριο – εκτός αν το υπόλοιπο αυξηθεί πάνω από τα 2.000 €.
Τύποι πιστώσεων που καταγράφονται (ενδεικτικά)
- στεγαστικά δάνεια
- καταναλωτικά δάνεια
- επιχειρηματικά/επαγγελματικά δάνεια
- χρηματοδοτικές μισθώσεις (leasing)
- συμβάσεις factoring
- εξασφαλίσεις (υποθήκες, προσημειώσεις, εγγυήσεις κ.ά.)
Τα στοιχεία γίνονται διαθέσιμα 25 εργάσιμες ημέρες μετά το τέλος του μήνα αναφοράς. Άρα η εικόνα που βλέπεις στην πιστωτική σου έκθεση έχει πάντα μια χρονική υστέρηση σε σχέση με το internet banking.
4. Ποιος έχει πρόσβαση στα στοιχεία του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων;
Εδώ είναι το σημείο που δικαιολογημένα “τσιτώνει” ο κόσμος. Ποιος βλέπει τι;
Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος:
- Πρόσβαση έχεις εσύ ο ίδιος, ως οφειλέτης, μέσω της έκδοσης της Πιστωτικής σου Έκθεσης.
- Πρόσβαση έχουν οι πιστωτές σου (τράπεζες, χρηματοδοτικά ιδρύματα) στο πλαίσιο νόμιμου σκοπού, π.χ. αξιολόγηση αίτησης δανείου.
- Πρόσβαση έχουν ορισμένοι δημόσιοι φορείς για την άσκηση των αρμοδιοτήτων τους, καθώς και η Τράπεζα της Ελλάδος και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα για εποπτικούς/στατιστικούς σκοπούς.
Σημαντικό:
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων δεν στέλνει “ειδοποιήσεις” ούτε “αποφασίζει” αν θα εγκριθεί ή όχι ένα δάνειο.
Δεν εκδίδει “βαθμολογία” τύπου credit score. Απλώς συγκεντρώνει και παρουσιάζει δεδομένα.
5. Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων είναι “νέος Τειρεσίας”;
Σύντομη απάντηση: Όχι.
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων δεν είναι ιδιωτικό πιστωτικό γραφείο όπως η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. και δεν λειτουργεί ανταγωνιστικά αλλά συμπληρωματικά.
Κύριες διαφορές:
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων τηρείται από την Τράπεζα της Ελλάδος, όχι από ιδιωτική εταιρεία.
Δεν βαθμολογεί, δεν “μαρκάρει” έναν οφειλέτη ως “κόκκινο”.
Παρέχει δωρεάν πρόσβαση στον πολίτη στην πιστωτική του έκθεση, με απλή ηλεκτρονική αίτηση.
Παράλληλα, το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων συνδέεται με άλλα μητρώα (Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης, Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους), τα οποία έχουν διαφορετικό ρόλο – όταν ολοκληρωθούν θα δίνουν πιο συνολική εικόνα του ιδιωτικού χρέους.
6. Τι μπορείς να κάνεις εσύ ως πολίτης
α) Να ζητήσεις ΔΩΡΕΑΝ Πιστωτική Έκθεση
Μπαίνοντας στην πλατφόρμα ccr.bankofgreece.gr, μπορείς:
- να ταυτοποιηθείς,
- να υποβάλεις ηλεκτρονική αίτηση
- και να λάβεις δωρεάν την Πιστωτική σου Έκθεση.
Η έκθεση αυτή θα δείχνει:
- ποια δάνεια/πιστώσεις εμφανίζονται πάνω από τα όρια των €2.000 / €5.000
- τι υπόλοιπο εμφανίζεται
- αν υπάρχουν καθυστερήσεις πληρωμών
- τι εξασφαλίσεις έχουν δοθεί
β) Να διορθώσεις λάθη
Αν δεις κάτι που θεωρείς λάθος (π.χ. δάνειο που έχει εξοφληθεί, λάθος υπόλοιπα κ.λπ.), μπορείς χωρίς κόστος να υποβάλεις ηλεκτρονική αίτηση αμφισβήτησης.
- Η διόρθωση γίνεται από τον πιστωτή που υπέβαλε τα δεδομένα.
- Η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί τη διαδικασία υποβολής και διόρθωσης.
γ) Να παρακολουθείς την πορεία του δανεισμού σου
Μπορείς να χρησιμοποιείς την Πιστωτική Έκθεση ως εργαλείο:
- για να βλέπεις συνολικά τι χρωστάς και πού,
- για να παρακολουθείς αν υπάρχουν καθυστερήσεις που δεν έχεις εντοπίσει,
- για να μπαίνεις σε διαδικασία προληπτικής διαχείρισης χρέους (ρύθμιση πριν ξεφύγει η κατάσταση).
7. Τι σημαίνει το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων για δανειολήπτες και επαγγελματίες
Για τον ιδιώτη:
- Οι τράπεζες θα έχουν πιο καθαρή εικόνα του “πόσο εκτεθειμένος” είσαι συνολικά.
- Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πιο ρεαλιστικά όρια δανεισμού – λιγότερα “εύκολα δάνεια”, αλλά και λιγότερες εκπλήξεις στο μέλλον.
- Η καλή σου εικόνα (συνεπής πληρωμή, όχι υπερβολικός δανεισμός) γίνεται πλέον πιο ορατή στο σύστημα.
Για τον επαγγελματία / μικρομεσαίο:
- Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων βοηθά ώστε η τράπεζα να βλέπει όλο το παζλ των πιστώσεων (δάνεια, factoring, leasing, εγγυήσεις).
- Αυτό μπορεί να διευκολύνει την αξιολόγηση όταν ζητάς νέο κεφάλαιο κίνησης ή επενδυτικό δάνειο, αρκεί η εικόνα σου να είναι καθαρή και ρεαλιστική.
Για την αγορά συνολικά:
- Περισσότερη διαφάνεια στον δανεισμό.
- Καλύτερη στόχευση της χρηματοδότησης σε όσους πραγματικά μπορούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους.
8. Γιατί αφορά άμεσα τον προσωπικό σου Οικονομικό & Ασφαλιστικό Σχεδιασμό
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων είναι εργαλείο πιστωτικής εικόνας. Η ασφάλιση είναι εργαλείο προστασίας αυτής της εικόνας – και της περιουσίας/εισοδήματός σου.
Στην πράξη:
- Αν έχεις στεγαστικό δάνειο, η συνέπεια στη δόση συνδέεται άμεσα με την προστασία της κατοικίας σου. Η σωστή ασφάλιση κατοικίας προστατεύει την αξία του ακινήτου, που συχνά είναι και εξασφάλιση του δανείου.
- Αν έχεις επιχειρηματικά δάνεια, μια μεγάλη ζημιά στην επιχείρηση (π.χ. φωτιά, διακοπή εργασιών) μπορεί να επηρεάσει τη δυνατότητά σου να πληρώνεις. Εδώ μπαίνουν κρίσιμα οι ασφαλίσεις περιουσίας & αστικής ευθύνης.
- Αν στηρίζεις την αποπληρωμή δανείων αποκλειστικά στο εισόδημά σου, μια ασθένεια ή απώλεια ζωής μπορεί να εκτροχιάσει τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Εκεί οι καλύψεις ζωής & υγείας λειτουργούν ως “ασπίδα” για να μην καταρρεύσει η πιστωτική σου εικόνα.
Με το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων:
- η κακή διαχείριση χρέους γίνεται πιο δύσκολο να “κρυφτεί”,
- η καλή συμπεριφορά σε βάθος χρόνου μπορεί να μετρήσει θετικά στις σχέσεις σου με το τραπεζικό σύστημα.
Άρα, ο σοβαρός οικονομικός σχεδιασμός σήμερα δεν είναι μόνο “πόσα δάνεια έχω” αλλά και πώς προστατεύω την ικανότητά μου να τα πληρώνω, μέσω σωστής ασφαλιστικής και χρηματοοικονομικής οργάνωσης.
9. Πώς συνδέεται το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων με τον ευρύτερο χάρτη του ιδιωτικού χρέους
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων είναι ένα “κομμάτι” του παζλ. Μαζί με:
- το υπό δημιουργία Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης, που θα συγκεντρώνει στοιχεία οφειλών προς το Δημόσιο,
- και το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους, που θα δίνει συνολική εικόνα ιδιωτικού χρέους
οδηγούμαστε σε μια νέα εποχή, όπου:
- το χρέος χαρτογραφείται κεντρικά,
- η επιπολαιότητα στον δανεισμό πληρώνεται ακριβά,
- ο προνοητικός σχεδιασμός (ρύθμιση χρεών, ασφάλιση, αποταμίευση) αποκτά ακόμη μεγαλύτερη αξία.
10. Πρακτικά βήματα: τι αξίζει να κάνεις από τώρα
- Ζήτα την πρώτη σου Πιστωτική Έκθεση
Για να ξέρεις ακριβώς τι βλέπει το σύστημα για εσένα. - Έλεγξε για λάθη ή ασυμφωνίες
Αν κάτι δεν “κολλάει” με αυτά που γνωρίζεις, ξεκίνα τη διαδικασία αμφισβήτησης. - Συγκέντρωσε την εικόνα του συνολικού σου χρέους
Τράπεζες, κάρτες, άλλες υποχρεώσεις. Όχι μόνο τι εμφανίζεται στο ΚΜΠ, αλλά και τι ξέρεις εσύ ότι “τρέχει”. - Κάνε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό
Πόσα πληρώνεις σε δόσεις κάθε μήνα; Πόση είναι η έκθεσή σου σε κύριο εισόδημα ενός μόνο ατόμου; - Δες την ασφαλιστική σου θωράκιση
Εδώ είναι το σημείο όπου ο ρόλος ενός επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή γίνεται κρίσιμος: να “δέσει” την πραγματική εικόνα του χρέους σου με ένα ρεαλιστικό πλάνο προστασίας, ώστε ένα απρόβλεπτο γεγονός να μη μετατραπεί σε μόνιμο πιστωτικό πρόβλημα.
11. Συμπέρασμα: από την εποχή της “άγνοιας” στην εποχή της διαφάνειας
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων δεν είναι ούτε Big Brother, ούτε μαγικό ραβδί που λύνει το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους. Είναι όμως ένα ισχυρό εργαλείο διαφάνειας:
- για τις τράπεζες, που βλέπουν καθαρότερα τον κίνδυνο,
- για το κράτος, που παρακολουθεί πιο συστηματικά το χρέος,
- και – κυρίως – για εσένα, που έχεις πλέον τη δυνατότητα να δεις συγκεντρωμένα την πιστωτική σου έκθεση, δωρεάν και επίσημα.
Σε μια εποχή που όλα μετριούνται, η καλή πιστωτική συμπεριφορά και ο έξυπνος ασφαλιστικός σχεδιασμός πάνε πακέτο.
Το ΚΜΠ σου δείχνει πού βρίσκεσαι.
Η σωστή ασφάλιση και ο οικονομικός προγραμματισμός σε βοηθούν να μη βρεθείς εκεί που δεν θέλεις.
Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.
