Η ασφάλεια εισοδήματος και η ασφάλεια ζωής συχνά συγχέονται, καθώς και οι δύο σχετίζονται με την οικονομική προστασία. Στην πράξη όμως εξυπηρετούν διαφορετικές ανάγκες και καλύπτουν διαφορετικά σενάρια κινδύνου. Η σωστή κατανόηση των διαφορών τους είναι απαραίτητη για να γίνει η κατάλληλη επιλογή, χωρίς λανθασμένες προσδοκίες.
Στο άρθρο αυτό θα δούμε:
- Τι καλύπτει η ασφάλεια εισοδήματος
- Τι καλύπτει η ασφάλεια ζωής
- Ποιες είναι οι βασικές διαφορές τους
- Πότε χρειάζεται η μία, πότε η άλλη και πότε και οι δύο
Ας ξεκαθαρίσουμε τις έννοιες.
Τι είναι η ασφάλεια εισοδήματος
Η ασφάλεια εισοδήματος έχει ως στόχο να προστατεύσει το εισόδημα του ασφαλισμένου όταν αυτό διακόπτεται λόγω ασθένειας ή ατυχήματος. Ενεργοποιείται όταν το άτομο δεν μπορεί να εργαστεί και καταβάλλει μηνιαίο επίδομα για όσο διάστημα διαρκεί η ανικανότητα, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.
Η ασφάλεια εισοδήματος αφορά το παρόν και το άμεσο μέλλον. Σχεδιάζεται για να καλύπτει καθημερινές ανάγκες και πάγιες υποχρεώσεις σε περιόδους που το εισόδημα σταματά προσωρινά ή για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Τι είναι η ασφάλεια ζωής
Η ασφάλεια ζωής έχει διαφορετικό ρόλο. Σχετίζεται κυρίως με την οικονομική προστασία των οικείων προσώπων σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλισμένου. Το ασφαλισμένο κεφάλαιο καταβάλλεται στους δικαιούχους και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη δανείων, οικογενειακών αναγκών ή τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου.
Σε πολλές περιπτώσεις, η ασφάλεια ζωής λειτουργεί και ως μακροπρόθεσμο εργαλείο αποταμίευσης ή επένδυσης, ανάλογα με το είδος του συμβολαίου.
Ασφάλεια εισοδήματος και χρονικός ορίζοντας
Η βασική διαφορά μεταξύ ασφάλειας εισοδήματος και ασφάλειας ζωής είναι ο χρονικός ορίζοντας. Η ασφάλεια εισοδήματος καλύπτει την περίοδο κατά την οποία ο ασφαλισμένος ζει αλλά δεν μπορεί να εργαστεί. Η ασφάλεια ζωής ενεργοποιείται σε ένα εντελώς διαφορετικό σενάριο, όταν ο ασφαλισμένος δεν βρίσκεται πλέον στη ζωή.
Αυτή η διαφορά καθορίζει και τη χρησιμότητα κάθε προϊόντος. Η μία καλύπτει την οικονομική συνέχεια του ίδιου του ατόμου, η άλλη την οικονομική ασφάλεια της οικογένειας ή των δικαιούχων του.
Πότε χρειάζεται η ασφάλεια εισοδήματος
Η ασφάλεια εισοδήματος είναι ιδιαίτερα χρήσιμη όταν το εισόδημα εξαρτάται άμεσα από την εργασία. Ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι και μισθωτοί χωρίς επαρκή κρατική κάλυψη βρίσκονται συχνά σε αυτή την κατηγορία.
Όταν η απώλεια εισοδήματος έστω και για λίγους μήνες μπορεί να δημιουργήσει οικονομική ασφυξία, η ασφάλεια εισοδήματος λειτουργεί ως βασικό δίχτυ προστασίας.
Πότε χρειάζεται η ασφάλεια ζωής
Η ασφάλεια ζωής έχει μεγαλύτερη σημασία όταν υπάρχουν εξαρτώμενα πρόσωπα ή οικονομικές υποχρεώσεις που θα παραμείνουν σε περίπτωση απώλειας ζωής. Οικογένειες με παιδιά, στεγαστικά δάνεια ή κοινές οικονομικές υποχρεώσεις χρειάζονται συχνά αυτή τη μορφή προστασίας.
Η ασφάλεια ζωής δεν καλύπτει την καθημερινότητα του ασφαλισμένου, αλλά διασφαλίζει ότι οι άνθρωποι που εξαρτώνται από αυτόν δεν θα βρεθούν σε οικονομικό αδιέξοδο.
Ασφάλεια εισοδήματος και ασφάλεια ζωής μαζί
Σε πολλές περιπτώσεις, η ασφάλεια εισοδήματος και η ασφάλεια ζωής δεν λειτουργούν ανταγωνιστικά, αλλά συμπληρωματικά. Η πρώτη καλύπτει το ενδεχόμενο προσωρινής ή παρατεταμένης ανικανότητας για εργασία, ενώ η δεύτερη καλύπτει το απόλυτο και μη αναστρέψιμο σενάριο.
Ο συνδυασμός τους προσφέρει πιο ολοκληρωμένη οικονομική προστασία, καλύπτοντας τόσο το παρόν όσο και το μέλλον.
Γιατί δεν πρέπει να συγχέονται
Η σύγχυση μεταξύ ασφάλειας εισοδήματος και ασφάλειας ζωής μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρά κενά κάλυψης. Η επιλογή μόνο ασφάλειας ζωής δεν προστατεύει από την απώλεια εισοδήματος λόγω ασθένειας. Αντίστοιχα, η ασφάλεια εισοδήματος δεν εξασφαλίζει τους δικαιούχους σε περίπτωση απώλειας ζωής.
Η σωστή ενημέρωση είναι το κλειδί για να λειτουργήσουν οι καλύψεις όπως αναμένεται.
Με λίγα λόγια
Η ασφάλεια εισοδήματος και η ασφάλεια ζωής καλύπτουν διαφορετικές ανάγκες και διαφορετικά σενάρια κινδύνου. Η κατανόηση των διαφορών τους επιτρέπει τη σωστή επιλογή ή τον σωστό συνδυασμό, ώστε η οικονομική προστασία να είναι ουσιαστική και όχι θεωρητική.
Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.
