Στον σύγχρονο επαγγελματικό κόσμο, η ασφάλεια και η σταθερότητα των εργαζομένων αποτελούν κρίσιμο παράγοντα για τη διατήρηση της παραγωγικότητας και της εμπιστοσύνης μέσα σε μια επιχείρηση. Οι εταιρείες που επενδύουν στο ανθρώπινο δυναμικό τους αναγνωρίζουν ότι η φροντίδα των ανθρώπων τους δεν σταματά στο μισθό — περιλαμβάνει και την ουσιαστική μέριμνα για την προστασία τους και των οικογενειών τους.
Η ομαδική ασφάλεια ζωής είναι ένα από τα πιο σημαντικά εργαλεία με τα οποία οι εργοδότες μπορούν να προσφέρουν αυτή τη σιγουριά. Πρόκειται για μια μορφή ασφάλισης που καλύπτει συλλογικά τους εργαζομένους μιας επιχείρησης, προσφέροντας ουσιαστικά οφέλη τόσο για τους ίδιους όσο και για τον εργοδότη.
Τι είναι η ομαδική ασφάλεια ζωής
Η ομαδική ασφάλεια ζωής είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που συνάπτεται μεταξύ μιας επιχείρησης (ή οργανισμού) και μιας ασφαλιστικής εταιρείας, με σκοπό να παρέχει κάλυψη ζωής σε όλους ή σε συγκεκριμένες κατηγορίες εργαζομένων.
Σε αντίθεση με την ατομική ασφάλεια ζωής, όπου ο καθένας συνάπτει ξεχωριστό συμβόλαιο, εδώ η ασφάλιση γίνεται συλλογικά, με ένα ενιαίο πλαίσιο και με ευνοϊκότερους όρους. Ο εργοδότης είναι ο συμβαλλόμενος και καταβάλλει τα ασφάλιστρα (εν όλω ή εν μέρει), ενώ οι εργαζόμενοι αποτελούν τους ασφαλισμένους.
Η κάλυψη αφορά συνήθως περιπτώσεις θανάτου από οποιαδήποτε αιτία, αλλά μπορεί να επεκταθεί και σε πρόσθετες παροχές, όπως μόνιμη ανικανότητα, σοβαρές ασθένειες ή νοσοκομειακή περίθαλψη, ανάλογα με τη συμφωνία.
Νομικό και ασφαλιστικό πλαίσιο
Η ομαδική ασφάλεια ζωής διέπεται από τον Ν. 2496/1997 και τις σχετικές πράξεις της Τράπεζας της Ελλάδος, που καθορίζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των ασφαλισμένων.
Ο εργοδότης έχει υποχρέωση να ενημερώνει τους εργαζομένους για το περιεχόμενο του ασφαλιστηρίου, τις καλύψεις και τα όρια, ενώ οι εργαζόμενοι αποκτούν δικαιώματα αποζημίωσης εφόσον πληρούνται οι όροι του προγράμματος.
Τα ομαδικά προγράμματα είναι απολύτως νόμιμα, φορολογικά εκπεστέα για τον εργοδότη (ως παροχές προσωπικού) και απαλλαγμένα από φόρο εισοδήματος για τους εργαζόμενους, εφόσον τηρούνται τα προβλεπόμενα όρια.
Προϋποθέσεις ένταξης
Για να συνάψει μια επιχείρηση ομαδική ασφάλεια ζωής, απαιτείται ένας ελάχιστος αριθμός ασφαλισμένων, συνήθως δέκα άτομα. Ορισμένες εταιρείες μπορεί να αποδεχτούν μικρότερες ομάδες, εφόσον υπάρχει προοπτική επέκτασης.
Οι εργαζόμενοι πρέπει να είναι ενεργοί στην εργασία και να έχουν συμπληρώσει ένα ελάχιστο διάστημα απασχόλησης, όπως τρεις ή έξι μήνες. Η ασφάλιση μπορεί να περιλαμβάνει όλους τους υπαλλήλους ή μόνο συγκεκριμένες βαθμίδες (π.χ. διοικητικά στελέχη ή εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης).
Συνήθως δεν απαιτούνται ατομικές ιατρικές εξετάσεις, καθώς η εταιρεία αξιολογεί το ρίσκο σε επίπεδο ομάδας και όχι ανά άτομο, κάτι που κάνει τη διαδικασία ταχύτερη και ευκολότερη.
Καλύψεις που περιλαμβάνει η ομαδική ασφάλεια ζωής
Η βασική κάλυψη κάθε ομαδικού προγράμματος είναι ο θάνατος του ασφαλισμένου από οποιαδήποτε αιτία, με καταβολή χρηματικού ποσού στους δικαιούχους του.
Πολλά προγράμματα περιλαμβάνουν επίσης:
- κάλυψη μόνιμης ολικής ανικανότητας λόγω ασθένειας ή ατυχήματος,
- προσωρινή ανικανότητα εργασίας,
- κάλυψη σοβαρών ασθενειών (όπως καρκίνος ή καρδιοπάθειες),
- ή συνδυασμό με ομαδική ασφάλιση υγείας που παρέχει πρόσβαση σε ιδιωτικά νοσοκομεία.
Το ύψος της κάλυψης καθορίζεται συνήθως βάσει του μισθού του εργαζομένου (π.χ. πολλαπλάσιο των ετήσιων αποδοχών) ή σε σταθερό ποσό για όλους.
Οφέλη για τον εργοδότη
Η ομαδική ασφάλεια ζωής αποτελεί σημαντικό εργαλείο προσέλκυσης και διατήρησης προσωπικού. Σε μια αγορά εργασίας όπου οι υποψήφιοι αναζητούν όχι μόνο καλές αμοιβές αλλά και ασφάλεια, η ύπαρξη ομαδικού προγράμματος δείχνει ότι η επιχείρηση νοιάζεται πραγματικά για τους ανθρώπους της.
Επιπλέον, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από την εταιρεία θεωρούνται εκπεστέα επαγγελματική δαπάνη, μειώνοντας έτσι το φορολογικό βάρος.
Ταυτόχρονα, η επιχείρηση ενισχύει την εταιρική της εικόνα, αυξάνει την αφοσίωση και την ικανοποίηση των εργαζομένων και συμβάλλει στη δημιουργία ενός σταθερού, υγιούς εργασιακού περιβάλλοντος.
Οφέλη για τον εργαζόμενο
Για τους εργαζόμενους, η ομαδική ασφάλεια ζωής είναι μια παροχή μεγάλης αξίας που προσφέρει πραγματική προστασία χωρίς κόστος ή με πολύ χαμηλό κόστος συμμετοχής.
Σε περίπτωση απώλειας ή ανικανότητας, η οικογένεια του εργαζομένου λαμβάνει άμεσα την αποζημίωση, χωρίς γραφειοκρατικές καθυστερήσεις.
Επιπλέον, πολλά προγράμματα παρέχουν τη δυνατότητα μετατροπής σε ατομική ασφάλεια σε περίπτωση αποχώρησης από την εταιρεία, διασφαλίζοντας τη συνέχεια της κάλυψης.
Το σημαντικότερο όμως όφελος είναι ψυχολογικό: η αίσθηση ασφάλειας που δημιουργείται όταν γνωρίζεις ότι, ανεξαρτήτως συνθηκών, υπάρχει ένα πλαίσιο που προστατεύει εσένα και την οικογένειά σου.
Πώς καθορίζεται το κόστος της Ομαδικής Ασφάλειας Ζωής
Το συνολικό κόστος ενός ομαδικού προγράμματος εξαρτάται από το πλήθος των ασφαλισμένων, το ύψος της κάλυψης, τη μέση ηλικία και το επάγγελμα των συμμετεχόντων.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν κλιμακωτές τιμές, με μικρότερο κόστος ανά άτομο όσο αυξάνεται το μέγεθος της ομάδας. Αυτός είναι και ο λόγος που τα ομαδικά προγράμματα είναι πιο οικονομικά σε σχέση με τα ατομικά.
Για τις επιχειρήσεις, το κόστος αυτό συνήθως είναι μικρότερο από ό,τι φαντάζονται, ενώ η αξία της επένδυσης σε επίπεδο εμπιστοσύνης και εταιρικής κουλτούρας είναι δυσανάλογα μεγαλύτερη.
Με λίγα λόγια
Η ομαδική ασφάλεια ζωής είναι μια σύγχρονη μορφή εταιρικής πρόνοιας που ενισχύει τον δεσμό μεταξύ επιχείρησης και εργαζομένων. Δεν πρόκειται για πολυτέλεια, αλλά για ουσιαστική επένδυση στη σταθερότητα και την ευημερία της ομάδας.
Προσφέρει οικονομική προστασία, αίσθημα ασφάλειας και ενδυναμώνει την εταιρική ταυτότητα, αποδεικνύοντας ότι η επιχείρηση σέβεται και φροντίζει τους ανθρώπους της.
Σε μια εποχή όπου η επαγγελματική αβεβαιότητα αυξάνεται, τέτοια προγράμματα κάνουν τη διαφορά ανάμεσα σε μια απλή εταιρεία και έναν εργοδότη επιλογής.
Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.
