Ένα από τα πρώτα ερωτήματα που τίθενται όταν εξετάζει κανείς την ασφάλεια εισοδήματος είναι το κόστος. Πόσο κοστίζει τελικά μια τέτοια κάλυψη και πώς καθορίζεται το ποσό που θα καταβληθεί σε περίπτωση ανικανότητας για εργασία; Η απάντηση δεν είναι ίδια για όλους, καθώς η ασφάλεια εισοδήματος προσαρμόζεται στο επαγγελματικό και οικονομικό προφίλ κάθε ασφαλισμένου.
Στο άρθρο αυτό θα δούμε:
- Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος
- Πώς υπολογίζεται το μηνιαίο επίδομα
- Τι ρόλο παίζει το δηλωμένο εισόδημα
- Πώς να επιλέξετε ρεαλιστική και βιώσιμη κάλυψη
Ας τα δούμε αναλυτικά.
Τι επηρεάζει το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος
Το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος δεν είναι σταθερό ποσό. Εξαρτάται από μια σειρά παραμέτρων που σχετίζονται τόσο με τον ασφαλισμένο όσο και με την κάλυψη που επιλέγει. Η ηλικία παίζει σημαντικό ρόλο, καθώς όσο νεότερος είναι κάποιος, τόσο χαμηλότερο είναι συνήθως το ασφάλιστρο.
Εξίσου σημαντικό είναι το επάγγελμα. Επαγγέλματα με αυξημένο σωματικό ή ψυχικό φόρτο αξιολογούνται διαφορετικά σε σχέση με γραφειακές ή λιγότερο απαιτητικές δραστηριότητες. Το ύψος του επιθυμητού επιδόματος και η διάρκεια καταβολής του επηρεάζουν επίσης άμεσα το κόστος.
Πώς υπολογίζεται το επίδομα ασφάλειας εισοδήματος
Το επίδομα της ασφάλειας εισοδήματος δεν αντιστοιχεί συνήθως στο 100% του εισοδήματος. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θέτουν ανώτατα όρια, ώστε η κάλυψη να αντικαθιστά ένα μέρος των καθαρών απολαβών και όχι το σύνολό τους.
Ο υπολογισμός βασίζεται στο δηλωμένο εισόδημα του ασφαλισμένου, όπως αυτό αποδεικνύεται μέσω φορολογικών στοιχείων. Στόχος είναι το επίδομα να καλύπτει βασικές ανάγκες και υποχρεώσεις, χωρίς να δημιουργεί αντικίνητρο επιστροφής στην εργασία.
Η σημασία του δηλωμένου εισοδήματος
Το δηλωμένο εισόδημα αποτελεί τη βάση για τον υπολογισμό τόσο του επιδόματος όσο και του κόστους της ασφάλειας εισοδήματος. Όσο υψηλότερο είναι το εισόδημα που δηλώνεται, τόσο μεγαλύτερη μπορεί να είναι η κάλυψη, αλλά και το αντίστοιχο ασφάλιστρο.
Για τους ελεύθερους επαγγελματίες, αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική κάλυψη αντικατοπτρίζει την πραγματική οικονομική εικόνα. Η επιλογή χαμηλής κάλυψης για λόγους κόστους μπορεί να οδηγήσει σε ανεπαρκή προστασία όταν αυτή χρειαστεί.
Περίοδος αναμονής και κόστος
Η περίοδος αναμονής, δηλαδή το διάστημα από την έναρξη της ανικανότητας μέχρι την καταβολή του επιδόματος, επηρεάζει σημαντικά το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αναμονής, τόσο χαμηλότερο είναι συνήθως το ασφάλιστρο.
Η επιλογή της κατάλληλης περιόδου αναμονής πρέπει να γίνεται με βάση τις οικονομικές αντοχές του ασφαλισμένου. Αν υπάρχουν αποταμιεύσεις που μπορούν να καλύψουν τους πρώτους μήνες, μια μεγαλύτερη περίοδος αναμονής μπορεί να μειώσει αισθητά το κόστος.
Διάρκεια καταβολής του επιδόματος
Ένας ακόμη παράγοντας που επηρεάζει το κόστος είναι η διάρκεια καταβολής του επιδόματος. Ορισμένα προγράμματα προβλέπουν καταβολή για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, ενώ άλλα μέχρι την πλήρη αποκατάσταση ή έως ένα προκαθορισμένο ηλικιακό όριο.
Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο αυξάνεται και το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος. Η επιλογή πρέπει να γίνεται με γνώμονα τις πραγματικές ανάγκες και όχι με γενικές υποθέσεις.
Πώς να επιλέξετε σωστό επίπεδο κάλυψης
Η σωστή ασφάλεια εισοδήματος δεν είναι απαραίτητα η πιο ακριβή. Είναι εκείνη που ανταποκρίνεται στις βασικές οικονομικές ανάγκες χωρίς να επιβαρύνει δυσανάλογα τον προϋπολογισμό.
Η αξιολόγηση των εξόδων, των υποχρεώσεων και των διαθέσιμων αποθεμάτων βοηθά στον καθορισμό ενός ρεαλιστικού επιδόματος. Η ισορροπία μεταξύ κόστους και κάλυψης είναι το κλειδί για ένα βιώσιμο συμβόλαιο.
Γιατί δεν πρέπει να επιλέγεται μόνο με βάση την τιμή
Η χαμηλή τιμή δεν σημαίνει πάντα καλύτερη επιλογή. Όροι, εξαιρέσεις και περιορισμοί μπορούν να μειώσουν δραστικά την αξία της κάλυψης, ακόμη κι αν το ασφάλιστρο είναι ελκυστικό.
Η ασφάλεια εισοδήματος πρέπει να αξιολογείται συνολικά και όχι αποσπασματικά. Το πραγματικό κόστος είναι αυτό που προκύπτει όταν η κάλυψη δεν λειτουργεί όπως αναμενόταν.
Με λίγα λόγια
Το κόστος της ασφάλειας εισοδήματος εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και διαμορφώνεται με βάση τις ανάγκες και τις δυνατότητες του κάθε ασφαλισμένου. Ο σωστός υπολογισμός του επιδόματος και η ρεαλιστική επιλογή κάλυψης διασφαλίζουν ότι η ασφάλεια εισοδήματος θα λειτουργήσει αποτελεσματικά όταν πραγματικά χρειαστεί.
Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.
