Ιδιωτική Ασφάλεια Υγείας: Τι πρέπει να προσέξετε πριν επιλέξετε πρόγραμμα

Η υγεία δεν είναι ένα ακόμη έξοδο στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Είναι το σημείο όπου η θεωρία σταματά και αρχίζει η πραγματική ζωή. Όταν προκύψει ένα σοβαρό περιστατικό, κανείς δεν θέλει να ψάχνει τότε τι σημαίνει απαλλαγή, τι καλύπτει το συμβόλαιο, ποιο νοσοκομείο συνεργάζεται με την ασφαλιστική ή αν μια πάθηση θεωρείται προϋπάρχουσα.

Γι’ αυτό το ερώτημα «πώς επιλέγω ασφάλεια υγείας» δεν απαντιέται με μία τιμή. Απαντιέται με σωστή ανάλυση αναγκών, καθαρή ενημέρωση και επιλογή προγράμματος που μπορεί να μείνει ενεργό για πολλά χρόνια.

Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται σαν αγορά κινητού ή σαν προσφορά supermarket. Δεν επιλέγουμε απλώς το φθηνότερο. Επιλέγουμε αυτό που μπορεί να σταθεί δίπλα μας όταν χρειαστεί, χωρίς να διαλύσει τον προϋπολογισμό μας στη διαδρομή.

Άλλες ανάγκες έχει ένας νέος επαγγελματίας 35 ετών, άλλες μια οικογένεια με παιδιά, άλλες ένας άνθρωπος άνω των 60, άλλες κάποιος που ταξιδεύει συχνά ή ζει μεταξύ Ελλάδας και εξωτερικού.

Πριν επιλέξετε πρόγραμμα, χρειάζεται να ξεκαθαρίσετε:

• Θέλετε κυρίως νοσοκομειακή κάλυψη;
• Σας ενδιαφέρουν και διαγνωστικές εξετάσεις ή επισκέψεις σε γιατρούς;
• Έχετε δημόσιο ασφαλιστικό φορέα που μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά;
• Υπάρχουν προϋπάρχοντα θέματα υγείας;
• Θέλετε κάλυψη μόνο στην Ελλάδα ή και στο εξωτερικό; Αν ζείτε, εργάζεστε ή ταξιδεύετε συχνά στο εξωτερικό, αξίζει να εξετάσετε αν χρειάζεστε μια λύση διεθνούς ασφάλισης υγείας και όχι μόνο ένα τοπικό πρόγραμμα για την Ελλάδα.
• Ποιο ποσό μπορείτε να πληρώνετε άνετα κάθε χρόνο;

Στην Addvalue μπορείτε να δείτε την αναλυτική παρουσίαση της υπηρεσίας υγείας και να καταλάβετε τις βασικές κατηγορίες κάλυψης πριν πάρετε απόφαση.

Ας το πούμε απλά: δεν αγοράζετε μόνο συμβόλαιο, αγοράζετε καθοδήγηση. Και στην ασφάλεια υγείας αυτό είναι κρίσιμο.

Ένας σωστός ασφαλιστικός σύμβουλος δεν σας σπρώχνει στο πρόγραμμα με την πιο δυνατή διαφήμιση ή στη λύση που «πουλάει εύκολα». Κάνει κάτι πιο δύσκολο και πιο χρήσιμο: συγκρίνει, εξηγεί, προειδοποιεί και μεταφράζει τους όρους σε απλή γλώσσα.

Η αξία του φαίνεται κυρίως σε τρία σημεία:

Πριν την αγορά, όταν πρέπει να καταλάβετε ποιο πρόγραμμα ταιριάζει στην ηλικία, την οικογενειακή κατάσταση και τον προϋπολογισμό σας.

Κατά την αξιολόγηση, όταν χρειάζεται να συγκριθούν απαλλαγές, όρια, εξαιρέσεις, αναμονές, συμβεβλημένα νοσοκομεία και τρόπος αποζημίωσης.

Τη στιγμή της ανάγκης, όταν δεν θέλετε απλώς ένα τηλεφωνικό κέντρο, αλλά έναν άνθρωπο που ξέρει το συμβόλαιό σας και μπορεί να σας καθοδηγήσει πρακτικά.

Εδώ είναι και η μεγάλη διαφορά μεταξύ απλής πώλησης και πραγματικής ασφαλιστικής φροντίδας. Το πρώτο τελειώνει με την έκδοση του συμβολαίου. Το δεύτερο αρχίζει εκεί.

Το φθηνό πρόγραμμα που δεν καλύπτει σωστά μπορεί να αποδειχθεί ακριβό. Αλλά και το ακριβό πρόγραμμα που δεν μπορείτε να κρατήσετε για χρόνια είναι εξίσου λάθος επιλογή.

Η βιωσιμότητα του ασφαλίστρου είναι από τα πιο σοβαρά κριτήρια. Η ασφάλεια υγείας δεν είναι αγορά μιας χρονιάς. Είναι ένας μαραθώνιος. Αν το ασφάλιστρο ξεκινήσει ήδη πιεστικό, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να ακυρωθεί στο μέλλον, ακριβώς όταν η ανάγκη για κάλυψη μπορεί να είναι μεγαλύτερη.

Υπάρχει όμως και κάτι που συχνά παραβλέπεται: ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας δεν φέρνει μόνο έξοδα νοσηλείας. Μπορεί να φέρει και προσωρινή ή μεγαλύτερη απώλεια εισοδήματος, ειδικά για ελεύθερους επαγγελματίες και ανθρώπους που στηρίζουν οικονομικά την οικογένειά τους. Σε τέτοιες περιπτώσεις, αξίζει να εξεταστεί συμπληρωματικά και η ασφάλεια εισοδήματος.

Πριν πείτε «ναι» σε ένα πρόγραμμα, κάντε μια τίμια ερώτηση: μπορώ να το πληρώνω άνετα και τα επόμενα χρόνια;

Εδώ μπαίνει στο παιχνίδι η απαλλαγή.

Η απαλλαγή είναι το ποσό με το οποίο συμμετέχετε εσείς σε ένα περιστατικό πριν αρχίσει να πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία. Για παράδειγμα, αν ένα πρόγραμμα έχει απαλλαγή 1.500€, αυτό σημαίνει ότι τα πρώτα 1.500€ των εξόδων επιβαρύνουν εσάς ή πιθανώς καλύπτονται μέσω δημόσιου φορέα, ανάλογα με την περίπτωση και τους όρους.

Γενικός κανόνας: όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή, τόσο χαμηλότερο το ασφάλιστρο.

Αυτό δεν είναι κακό. Αντιθέτως, για πολλούς ανθρώπους είναι η πιο έξυπνη λύση. Ένα πρόγραμμα με λογική απαλλαγή μπορεί να κάνει την κάλυψη πιο προσιτή και να προστατεύει κυρίως από τα μεγάλα έξοδα, εκεί δηλαδή που πραγματικά πονάει η τσέπη.

Το λάθος είναι να επιλέγει κάποιος απαλλαγή χωρίς να καταλαβαίνει πώς λειτουργεί. Άλλο απαλλαγή ανά περιστατικό, άλλο ετήσια απαλλαγή, άλλο συμμετοχή με ποσοστό. Αυτά πρέπει να εξηγούνται καθαρά πριν την υπογραφή. Όχι μετά. Μετά είναι αργά και το «δεν το είχα καταλάβει» δεν πληρώνει λογαριασμούς.

Η διαφήμιση μπορεί να σας κάνει να προσέξετε μια εταιρεία. Δεν μπορεί όμως να σας πει αν το πρόγραμμα είναι σωστό για εσάς.

Ένα ασφαλιστήριο υγείας έχει όρους, εξαιρέσεις, αναμονές, όρια, ειδικές προϋποθέσεις και διαδικασίες. Αυτά δεν χωράνε σε ένα ωραίο τηλεοπτικό σποτ ή σε ένα banner με χαμογελαστούς ανθρώπους. Εκεί βρίσκεται η αλήθεια: στα ψιλά γράμματα, στον τρόπο λειτουργίας και στην εμπειρία όταν χρησιμοποιηθεί το πρόγραμμα.

Δεν είναι όλες οι εταιρείες ίδιες. Δεν είναι όλα τα προγράμματα ίδια. Και, κυρίως, δεν είναι όλοι οι ασφαλισμένοι ίδιοι.

Γι’ αυτό χρειάζεται συγκριτική αξιολόγηση. Όχι γενικόλογα. Συγκεκριμένα. Τι πληρώνει; Πότε πληρώνει; Πού πληρώνει; Τι δεν πληρώνει; Τι γίνεται αν υπάρχει προϋπάρχουσα πάθηση; Πώς αναπροσαρμόζονται τα ασφάλιστρα; Ποια είναι η διαδικασία σε μια εισαγωγή;

Η ιδιωτική ασφάλιση δεν θέλει εντυπωσιασμό. Θέλει καθαρό μυαλό.

Ένα σωστά σχεδιασμένο πρόγραμμα υγείας δεν έρχεται απαραίτητα να αντικαταστήσει τον δημόσιο φορέα. Πολύ συχνά έρχεται να τον συμπληρώσει.

Αυτό είναι σημαντικό, γιατί μπορεί να μειώσει το κόστος του ιδιωτικού προγράμματος. Αν ο ασφαλισμένος έχει δημόσια ασφάλιση, μπορεί σε ορισμένες περιπτώσεις να αξιοποιηθεί η συμμετοχή του δημόσιου φορέα, ώστε να περιοριστεί η ιδιωτική επιβάρυνση ή να επιλεγεί πρόγραμμα με μεγαλύτερη απαλλαγή και χαμηλότερο ασφάλιστρο.

Για όποιον θέλει να δει και το ευρύτερο πλαίσιο των συστημάτων υγείας στην Ευρώπη, αξίζει μια ματιά στα ευρωπαϊκά προφίλ συστημάτων υγείας, όπου παρουσιάζονται συγκριτικά στοιχεία και προκλήσεις για κάθε χώρα.

Στην πράξη, η σωστή ερώτηση δεν είναι «δημόσια ή ιδιωτική ασφάλιση;». Η σωστή ερώτηση είναι: πώς συνδυάζονται σωστά για τη δική μου περίπτωση;

Αν έχετε μπερδευτεί, δεν φταίτε εσείς. Τα προγράμματα υγείας έχουν λεπτομέρειες. Και στις λεπτομέρειες κρίνεται αν μια επιλογή είναι σωστή ή απλώς φαίνεται ωραία.

Αξίζει να ζητήσετε εξατομικευμένη πρόταση όταν:

• δεν ξέρετε ποια απαλλαγή σας συμφέρει,
• θέλετε να ασφαλίσετε οικογένεια,
• έχετε υπάρχον δημόσιο φορέα και θέλετε σωστό συνδυασμό,
• υπάρχει ιστορικό υγείας,
• είστε άνω των 60 ή 65 ετών,
• θέλετε διεθνή κάλυψη,
• θέλετε να συγκρίνετε περισσότερες από μία ασφαλιστικές λύσεις.

Για οικογένειες με παιδιά, δάνεια ή άλλα εξαρτώμενα πρόσωπα, η ασφάλεια υγείας είναι μόνο ένα μέρος της συνολικής προστασίας. Σε αρκετές περιπτώσεις χρειάζεται να εξεταστεί και η ασφάλεια ζωής, ώστε να υπάρχει οικονομική στήριξη των ανθρώπων που μένουν πίσω σε ένα ακραίο σενάριο.

Μπορείτε να ζητήσετε εξατομικευμένη πρόταση συμπληρώνοντας τα βασικά στοιχεία σας, ώστε η αξιολόγηση να γίνει με βάση πραγματικές ανάγκες και όχι γενικές υποθέσεις.

Η ασφάλεια υγείας φαίνεται χρήσιμη όταν την αγοράζετε. Αλλά αποδεικνύεται πολύτιμη όταν τη χρειάζεστε.

Εκείνη τη στιγμή δεν θέλετε γενικές απαντήσεις. Θέλετε καθοδήγηση: ποιο νοσοκομείο, ποια διαδικασία, ποια έγγραφα, ποια επικοινωνία, τι πρέπει να γίνει άμεσα.

Γι’ αυτό η επιλογή συνεργάτη είναι τόσο σημαντική. Ένα καλό πρόγραμμα χωρίς σωστή υποστήριξη είναι σαν καλό αυτοκίνητο χωρίς οδηγό μέσα στην καταιγίδα. Μπορεί να έχει δυνατότητες, αλλά κάποιος πρέπει να ξέρει πώς να το κινήσει.

Στην Addvalue η λογική δεν είναι να σας «πουλήσουμε ένα πρόγραμμα». Είναι να σας βοηθήσουμε να καταλάβετε ποια λύση έχει νόημα για εσάς, τι καλύπτει, τι δεν καλύπτει και πώς μπορεί να παραμείνει βιώσιμη.

Αν θέλετε να το συζητήσετε πιο αναλυτικά, μπορείτε να κλείσετε online συνάντηση σε ώρα που σας εξυπηρετεί.

Μη διαλέγετε μόνο με βάση την τιμή.
Μη θαμπώνεστε από τη διαφήμιση.
Μη μένετε στα γενικά λόγια.
Ζητήστε παραδείγματα, εξηγήσεις και συγκριτική εικόνα.
Επιλέξτε πρόγραμμα που μπορείτε να κρατήσετε για χρόνια.

Η υγεία δεν σηκώνει πρόχειρες αποφάσεις. Θέλει ψυχραιμία, γνώση και έναν άνθρωπο δίπλα σας που να ξέρει τη δουλειά. Γιατί όταν έρθει η δύσκολη ώρα, το σωστό συμβόλαιο δεν είναι χαρτί. Είναι πρόσβαση, επιλογές και αξιοπρέπεια.

Ανδρέας Πλυταριάς

Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.