Αστική Ευθύνη Προϊόντος

Ένα προϊόν μπορεί να έχει περάσει όλους τους ελέγχους και παρ’ όλα αυτά να προκαλέσει σωματική βλάβη, θάνατο ή υλική ζημιά σε τρίτους. Ένα λάθος στη σχεδίαση, μια αστοχία κατά την παραγωγή, μια ελλιπής προειδοποίηση ή μια λανθασμένη ετικέτα μπορεί να δημιουργήσει σοβαρές απαιτήσεις αποζημίωσης.

Η Αστική Ευθύνη Προϊόντος προστατεύει παραγωγούς, κατασκευαστές, εισαγωγείς, διανομείς και επιχειρήσεις ιδιωτικής ετικέτας από την οικονομική επιβάρυνση απαιτήσεων που συνδέονται με ελαττωματικά προϊόντα τα οποία έχουν διαθέσει στην αγορά.

Δεν πρόκειται, όμως, για μια τυποποιημένη ασφάλιση που αγοράζεται μόνο με βάση την τιμή. Η διατύπωση των όρων, η γεωγραφική κάλυψη, η δωσιδικία, τα έξοδα υπεράσπισης και οι εξαιρέσεις μπορούν να καθορίσουν αν ένα ασφαλιστήριο θα λειτουργήσει πραγματικά όταν προκύψει απαίτηση.

Κλείστε online συνάντηση για την αξιολόγηση της επιχείρησής σας

Τι είναι η Αστική Ευθύνη Προϊόντος

Η Αστική Ευθύνη Προϊόντος αφορά την ευθύνη μιας επιχείρησης όταν ένα προϊόν που κατασκεύασε, εισήγαγε, διένειμε ή διέθεσε στην αγορά προκαλέσει ζημιά σε τρίτο.

Ένα προϊόν μπορεί να θεωρηθεί ελαττωματικό όταν δεν παρέχει την ασφάλεια που εύλογα αναμένεται, λαμβάνοντας υπόψη:

• Τον σχεδιασμό και τα τεχνικά χαρακτηριστικά του.
• Τη διαδικασία παραγωγής και συναρμολόγησης.
• Την παρουσίαση, τη συσκευασία και την ετικέτα του.
• Τις οδηγίες χρήσης και τις προειδοποιήσεις ασφαλείας.
• Την εύλογα αναμενόμενη χρήση ή ακόμη και την προβλέψιμη λανθασμένη χρήση του.
• Τον χρόνο κατά τον οποίο τέθηκε σε κυκλοφορία.

Σύμφωνα με το άρθρο 6 του Ν. 2251/1994 για την ευθύνη του παραγωγού, ο παραγωγός ευθύνεται για τη ζημιά που οφείλεται σε ελάττωμα του προϊόντος του.

Παράλληλα, η Οδηγία της Ευρωπαϊκής Ένωσης για την ευθύνη από ελαττωματικά προϊόντα εκσυγχρονίζει το ευρωπαϊκό πλαίσιο, λαμβάνοντας υπόψη νέα δεδομένα όπως το λογισμικό, οι ψηφιακές υπηρεσίες που συνδέονται με προϊόντα, οι ενημερώσεις ασφαλείας και οι τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης.

Γιατί είναι σημαντική η ασφάλιση

Μια απαίτηση από ελαττωματικό προϊόν δεν περιορίζεται απαραίτητα στην αξία του ίδιου του προϊόντος.

Μπορεί να περιλαμβάνει:

• Ιατρικά έξοδα και αποζημιώσεις λόγω σωματικής βλάβης.
• Αποζημίωση λόγω θανάτου.
• Επισκευή ή αντικατάσταση περιουσίας τρίτων.
• Απώλεια χρήσης εγκαταστάσεων ή εξοπλισμού.
• Δικαστικές δαπάνες και έξοδα νομικής υπεράσπισης.
• Απώλεια παραγωγής ή άλλες επακόλουθες οικονομικές ζημιές, εφόσον προβλέπονται από το ασφαλιστήριο.
• Απαιτήσεις που εγείρονται σε χώρες στις οποίες εξάγεται το προϊόν.

Η νομική ευθύνη μιας επιχείρησης μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερη από το ασφαλισμένο όριο. Το ασφαλιστήριο δεν καταργεί την ευθύνη της επιχείρησης· χρηματοδοτεί την άμυνα και την αποζημίωση μέχρι τα συμφωνημένα όρια, σύμφωνα με τους όρους και τις εξαιρέσεις του.

Σε ποιους απευθύνεται η Αστική Ευθύνη Προϊόντος

Η κάλυψη απευθύνεται κυρίως σε:

• Κατασκευαστές τελικών προϊόντων.
• Παραγωγούς πρώτων υλών ή συστατικών.
• Βιομηχανίες και βιοτεχνίες.
• Επιχειρήσεις τροφίμων και ποτών.
• Παραγωγούς υλικών συσκευασίας.
• Κατασκευαστές εξαρτημάτων και ανταλλακτικών.
• Επιχειρήσεις καλλυντικών και ειδών προσωπικής φροντίδας.
• Κατασκευαστές ηλεκτρικού ή ηλεκτρονικού εξοπλισμού.
• Εισαγωγείς προϊόντων από χώρες εντός ή εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης.
• Επιχειρήσεις private label, οι οποίες διαθέτουν προϊόντα με τη δική τους επωνυμία.
• Χονδρεμπόρους και διανομείς.
• Εξαγωγικές επιχειρήσεις.
• Προμηθευτές προϊόντων που ενσωματώνονται στην παραγωγή άλλων επιχειρήσεων.

Όταν η ταυτότητα του πραγματικού παραγωγού ή εισαγωγέα δεν μπορεί να προσδιοριστεί, ακόμη και ένας προμηθευτής ή διανομέας μπορεί, υπό προϋποθέσεις, να βρεθεί αντιμέτωπος με απαίτηση.

Τι μπορεί να καλύπτει το ασφαλιστήριο

Ένα σωστά διαμορφωμένο ασφαλιστήριο Αστικής Ευθύνης Προϊόντος μπορεί να καλύπτει την ευθύνη της επιχείρησης για:

Σωματικές βλάβες ή θάνατο

Καλύπτονται, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, απαιτήσεις τρίτων όταν η χρήση ή κατανάλωση ενός ελαττωματικού προϊόντος προκαλέσει τραυματισμό, ασθένεια ή θάνατο.

Παράδειγμα αποτελεί ένα τρόφιμο με μη δηλωμένο αλλεργιογόνο, ένα ελαττωματικό ηλεκτρικό εξάρτημα ή ένα προϊόν με ανεπαρκείς οδηγίες ασφαλούς χρήσης.

Υλικές ζημιές σε περιουσία τρίτων

Η κάλυψη μπορεί να ενεργοποιηθεί όταν το προϊόν προκαλέσει βλάβη ή καταστροφή άλλης περιουσίας, πέρα από το ίδιο το ελαττωματικό προϊόν.

Για παράδειγμα, ένα ελαττωματικό εξάρτημα μπορεί να προκαλέσει πυρκαγιά σε μηχάνημα ή ένα προβληματικό υλικό να καταστρέψει προϊόντα μιας άλλης επιχείρησης.

Έξοδα νομικής υπεράσπισης

Ανάλογα με τη διατύπωση του ασφαλιστηρίου, μπορεί να καλύπτονται:

• Αμοιβές δικηγόρων.
• Πραγματογνωμοσύνες.
• Δικαστικά έξοδα.
• Έξοδα διερεύνησης και διαχείρισης της απαίτησης.
• Τόκοι ή άλλα πρόσθετα ποσά που προβλέπονται ρητά.

Τα έξοδα υπεράσπισης μπορεί να καταβάλλονται εντός ή επιπλέον του ορίου ευθύνης. Η διαφορά είναι σοβαρή: όταν καταβάλλονται εντός του ορίου, κάθε ευρώ που ξοδεύεται για την άμυνα μειώνει το διαθέσιμο ποσό αποζημίωσης.

Οι σημαντικότερες επεκτάσεις που πρέπει να εξετάζονται

Δεν περιλαμβάνουν όλα τα ασφαλιστήρια τις ίδιες καλύψεις. Ανάλογα με τη δραστηριότητα, τις αγορές και τα προϊόντα της επιχείρησης, πρέπει να εξετάζονται οι παρακάτω επεκτάσεις.

1. Κάλυψη πελατών που ενσωματώνουν το προϊόν

Για αρκετές επιχειρήσεις δεν αρκεί να καλύπτονται μόνο οι τελικοί καταναλωτές.

Μπορεί να απαιτείται να θεωρούνται τρίτοι και οι επαγγελματικοί πελάτες του ασφαλισμένου, οι οποίοι χρησιμοποιούν ή ενσωματώνουν το προϊόν του ασφαλισμένου στο δικό τους τελικό προϊόν.

Η επέκταση αυτή είναι ιδιαίτερα σημαντική για:

• Παραγωγούς πρώτων υλών.
• Προμηθευτές συστατικών τροφίμων.
• Κατασκευαστές εξαρτημάτων.
• Προμηθευτές υλικών συσκευασίας.
• Επιχειρήσεις που πωλούν αποκλειστικά σε άλλες βιομηχανίες.

Χωρίς την κατάλληλη διατύπωση, μια απαίτηση από τον επαγγελματικό πελάτη μπορεί να μην αντιμετωπιστεί με τον τρόπο που περιμένει η ασφαλισμένη επιχείρηση.

2. Γεωγραφική κάλυψη και δωσιδικία

Άλλο πράγμα είναι η περιοχή στην οποία πωλείται ή χρησιμοποιείται το προϊόν και άλλο η χώρα στην οποία μπορεί να ασκηθεί μια αγωγή.

Για μια εξαγωγική επιχείρηση πρέπει να ελέγχονται ξεχωριστά:

• Η γεωγραφική έκταση της κάλυψης.
• Η χώρα ή η περιοχή δικαιοδοσίας των δικαστηρίων.
• Το εφαρμοζόμενο δίκαιο.
• Τυχόν περιορισμοί για ΗΠΑ και Καναδά.
• Η δυνατότητα διαχείρισης της απαίτησης στη χώρα όπου εκδηλώθηκε.

Μια γενική αναφορά σε «παγκόσμια κάλυψη» δεν αρκεί, όταν η δωσιδικία περιορίζεται μόνο στα ελληνικά δικαστήρια.

3. Υποχρέωση υπεράσπισης – Duty to Defend

Σε ένα ασφαλιστήριο με υποχρέωση υπεράσπισης, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει ενεργά τη διαχείριση και την υπεράσπιση της καλυπτόμενης απαίτησης.

Αντίθετα, σε ένα ασφαλιστήριο απολογιστικής αποζημίωσης, η επιχείρηση μπορεί να χρειαστεί πρώτα να οργανώσει και να πληρώσει την υπεράσπισή της και στη συνέχεια να ζητήσει την επιστροφή των επιλέξιμων δαπανών.

Η διαφορά είναι κρίσιμη, ιδιαίτερα όταν η απαίτηση ασκείται στο εξωτερικό και απαιτούνται τοπικοί δικηγόροι, πραγματογνώμονες και εξειδικευμένη διαχείριση.

4. Αποθετικές και επακόλουθες ζημιές

Η άμεση υλική ζημιά μπορεί να είναι μόνο η αρχή.

Ένα ελαττωματικό προϊόν μπορεί να προκαλέσει:

• Αδυναμία χρήσης εγκαταστάσεων.
• Διακοπή παραγωγής πελάτη.
• Απώλεια χρήσης εξοπλισμού.
• Απώλεια εισοδήματος ως συνέπεια καλυπτόμενης υλικής ζημιάς ή σωματικής βλάβης.

Η δυνατότητα κάλυψης αποθετικών ή επακόλουθων ζημιών πρέπει να αναφέρεται ξεκάθαρα στο ασφαλιστήριο. Δεν πρέπει να θεωρείται αυτονόητη.

Πρόσθετες καλύψεις που μπορεί να είναι χρήσιμες

Ανάλογα με τον κίνδυνο, μπορεί επίσης να εξεταστούν:

• Ευθύνη από μεταφερόμενο φορτίο, όταν η μεταφορά γίνεται με όχημα τρίτου και η φόρτωση ή εκφόρτωση πραγματοποιείται από τον ασφαλισμένο.
• Απαιτήσεις από προσβολή προσωπικότητας ή διαφημιστική βλάβη.
• Πρόσθετα έξοδα υπεράσπισης που δεν μειώνουν το ασφαλισμένο όριο.
• Κόστη εγγυήσεων ή τόκοι που επιδικάζονται κατά του ασφαλισμένου.
• Κάλυψη συγκεκριμένων προμηθευτών, διανομέων ή άλλων συμβαλλόμενων μερών ως πρόσθετων ασφαλισμένων.

Κάθε επέκταση παρέχεται μόνο εφόσον ζητηθεί, αξιολογηθεί και γίνει αποδεκτή από την ασφαλιστική εταιρεία.

Παραδείγματα απαιτήσεων

Ελαττωματικό συστατικό τροφίμου

Μια επιχείρηση προμηθεύει συστατικό σε βιομηχανία τροφίμων. Το συστατικό ενσωματώνεται σε μεγάλη παρτίδα τελικών προϊόντων και προκαλεί σωματικές βλάβες σε καταναλωτές.

Εκτός από τις απαιτήσεις των καταναλωτών, μπορεί να υπάρξει απαίτηση της βιομηχανίας κατά του προμηθευτή για ζημιές στα προϊόντα της και για επακόλουθες οικονομικές απώλειες.

Ελαττωματικό ηλεκτρικό εξάρτημα

Ένα εξάρτημα προκαλεί βραχυκύκλωμα και πυρκαγιά σε επαγγελματικό μηχάνημα πελάτη.

Η ζημιά στο ίδιο το ελαττωματικό εξάρτημα συνήθως δεν αποτελεί αντικείμενο της κάλυψης. Μπορεί όμως να καλύπτεται η ζημιά στο υπόλοιπο μηχάνημα και σε άλλη περιουσία τρίτων.

Λανθασμένη ετικέτα

Ένα προϊόν τροφίμων κυκλοφορεί χωρίς σωστή αναφορά αλλεργιογόνου και προκαλεί σοβαρή αλλεργική αντίδραση.

Η απαίτηση μπορεί να αφορά ιατρικά έξοδα, αποζημίωση λόγω σωματικής βλάβης και έξοδα υπεράσπισης.

Εξαγωγή προϊόντος στο εξωτερικό

Ελληνική επιχείρηση εξάγει προϊόν που προκαλεί ζημιά σε τρίτο σε άλλη χώρα.

Η αποτελεσματικότητα του ασφαλιστηρίου θα εξαρτηθεί από τη γεωγραφική κάλυψη, τη δωσιδικία και το εφαρμοζόμενο δίκαιο και όχι απλώς από το αν αναγράφεται η λέξη «εξαγωγές».

Τι συνήθως δεν καλύπτει η Αστική Ευθύνη Προϊόντος

Οι ακριβείς εξαιρέσεις διαφέρουν ανά ασφαλιστήριο. Συνήθως, όμως, δεν καλύπτονται αυτομάτως:

• Η επισκευή ή αντικατάσταση του ίδιου του ελαττωματικού προϊόντος.
• Η μειωμένη αξία ή η ανεπαρκής απόδοση του προϊόντος χωρίς σωματική βλάβη ή υλική ζημιά σε τρίτο.
• Συμβατικές εγγυήσεις που υπερβαίνουν τη νόμιμη ευθύνη.
• Πρόστιμα και ποινικές κυρώσεις.
• Σκόπιμες πράξεις ή ελαττώματα που ήταν ήδη γνωστά.
• Απαιτήσεις που σχετίζονται με μη δηλωμένα προϊόντα ή δραστηριότητες.
• Χώρες, αγορές ή δικαιοδοσίες που δεν περιλαμβάνονται στο συμβόλαιο.
• Το κόστος ανάκλησης, απόσυρσης ή αντικατάστασης προϊόντων, εκτός αν έχει συμφωνηθεί ειδική κάλυψη.

Οι εξαιρέσεις δεν είναι «ψιλά γράμματα». Είναι το σημείο στο οποίο κρίνεται η πραγματική αξία του ασφαλιστηρίου.

Αστική Ευθύνη Προϊόντος και Ανάκληση Προϊόντων

Η Αστική Ευθύνη Προϊόντος και η ασφάλιση ανάκλησης δεν είναι το ίδιο.

Η πρώτη αφορά κυρίως απαιτήσεις τρίτων όταν έχει ήδη προκληθεί σωματική βλάβη ή υλική ζημιά από το προϊόν.

Η ασφάλιση ανάκλησης προϊόντων μπορεί, ανάλογα με το πρόγραμμα, να καλύπτει έξοδα για:

• Τον εντοπισμό των επηρεαζόμενων παρτίδων.
• Την ενημέρωση πελατών και καταναλωτών.
• Τη συλλογή και μεταφορά των προϊόντων.
• Την απόσυρση ή καταστροφή τους.
• Την αντικατάσταση προϊόντων.
• Εξειδικευμένη επικοινωνιακή ή συμβουλευτική υποστήριξη.

Η έγκαιρη ανάκληση μπορεί να περιορίσει τον κίνδυνο να προκληθούν ζημιές σε τρίτους. Δεν υποκαθιστά όμως την Αστική Ευθύνη Προϊόντος.

Επιχειρήσεις που διαπιστώνουν ότι προϊόν τους μπορεί να είναι επικίνδυνο οφείλουν να εξετάζουν άμεσα τις απαιτούμενες διορθωτικές ενέργειες. Πληροφορίες για επικίνδυνα μη διατροφικά προϊόντα δημοσιεύονται και στο ευρωπαϊκό σύστημα ειδοποίησης Safety Gate.

Διαφορά από τη Γενική Αστική Ευθύνη

Η γενική αστική ευθύνη της επιχείρησης αφορά κυρίως ζημιές που προκαλούνται σε τρίτους από:

• Τη λειτουργία των εγκαταστάσεων.
• Τις εργασίες της επιχείρησης.
• Το προσωπικό.
• Τη φόρτωση ή εκφόρτωση.
• Τη συντήρηση και χρήση των επαγγελματικών χώρων.

Η Αστική Ευθύνη Προϊόντος αφορά ζημιές που συνδέονται με προϊόντα τα οποία έχουν ήδη παραδοθεί, πωληθεί ή τεθεί σε κυκλοφορία.

Μια παραγωγική ή εμπορική επιχείρηση μπορεί να χρειάζεται και τις δύο καλύψεις.

Αστική Ευθύνη Προϊόντος και Ασφάλεια Μεταφορών

Η Αστική Ευθύνη Προϊόντος δεν ασφαλίζει κατά κανόνα τη ζημιά που θα υποστεί το ίδιο το εμπόρευμα κατά τη μεταφορά του.

Για κινδύνους όπως ατύχημα του μεταφορικού μέσου, πυρκαγιά, κλοπή ή ζημιές κατά τη διακίνηση απαιτείται ξεχωριστή ασφάλιση μεταφοράς εμπορευμάτων.

Για μια εξαγωγική επιχείρηση, η ασφάλιση μεταφορών και η Αστική Ευθύνη Προϊόντος λειτουργούν συμπληρωματικά, αλλά καλύπτουν διαφορετικούς κινδύνους.

Πώς διαμορφώνεται το κόστος

Δεν υπάρχει ενιαία τιμή για την Αστική Ευθύνη Προϊόντος. Η ασφαλιστική εταιρεία αξιολογεί κάθε επιχείρηση ξεχωριστά.

Οι βασικοί παράγοντες τιμολόγησης περιλαμβάνουν:

• Το είδος και την τελική χρήση των προϊόντων.
• Τον ετήσιο κύκλο εργασιών.
• Τον κύκλο εργασιών ανά κατηγορία προϊόντος.
• Τις χώρες στις οποίες πραγματοποιούνται πωλήσεις.
• Το ποσοστό εξαγωγών.
• Τυχόν πωλήσεις σε ΗΠΑ ή Καναδά.
• Τη διαδικασία παραγωγής.
• Την ιχνηλασιμότητα παρτίδων.
• Τις διαδικασίες ποιοτικού ελέγχου.
• Τις πιστοποιήσεις και τα συστήματα διαχείρισης ποιότητας.
• Τις οδηγίες χρήσης, τις ετικέτες και τις προειδοποιήσεις.
• Το ιστορικό ζημιών, παραπόνων και ανακλήσεων.
• Τα επιθυμητά όρια ευθύνης.
• Την απαλλαγή ή ιδία συμμετοχή της επιχείρησης.

Ένα φθηνότερο ασφαλιστήριο με περιορισμένη δωσιδικία, στενή έννοια τρίτου ή σημαντικές εξαιρέσεις μπορεί να αποδειχθεί ακριβότερο τη στιγμή της απαίτησης.

Ποια στοιχεία χρειάζονται για προσφορά

Για να ζητηθεί αξιόπιστη προσφορά, συνήθως χρειάζονται:

• Αναλυτική περιγραφή της επιχείρησης.
• Κατάλογος προϊόντων.
• Τεχνικά φυλλάδια ή φωτογραφίες.
• Ετήσιος κύκλος εργασιών.
• Ανάλυση πωλήσεων ανά χώρα.
• Στοιχεία παραγωγής, συσκευασίας και αποθήκευσης.
• Πληροφορίες για προμηθευτές και υπεργολάβους.
• Διαδικασίες ποιοτικού ελέγχου.
• Πιστοποιήσεις.
• Δυνατότητα ιχνηλασιμότητας.
• Υποδείγματα ετικετών και οδηγιών χρήσης.
• Ιστορικό απαιτήσεων ή ανακλήσεων.
• Συμβάσεις με βασικούς πελάτες ή διανομείς.
• Επιθυμητά όρια κάλυψης και γεωγραφική έκταση.

Όσο πληρέστερα παρουσιάζεται ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να εξασφαλιστούν σωστοί όροι και ανταγωνιστική τιμολόγηση.

Γιατί Addvalue Insurance

Δεν ασφαλίζονται όλα τα προϊόντα από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες και δεν προσφέρονται παντού οι ίδιες επεκτάσεις.

Η Addvalue Insurance συνεργάζεται με περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες και δεν περιορίζεται σε ένα μόνο τυποποιημένο πρόγραμμα. Εξετάζουμε:

• Το πραγματικό αντικείμενο της επιχείρησης.
• Τις συμβάσεις με πελάτες και διανομείς.
• Τις χώρες εξαγωγής.
• Τη δωσιδικία.
• Τον τρόπο κάλυψης των εξόδων υπεράσπισης.
• Την έννοια του τρίτου.
• Τις αποθετικές ζημιές.
• Τις βασικές εξαιρέσεις.
• Τη σχέση κόστους και πραγματικής προστασίας.

Η προσέγγιση μπορεί να ενταχθεί σε ένα ευρύτερο πρόγραμμα ολοκληρωμένης ασφαλιστικής προστασίας της επιχείρησης, ώστε η Αστική Ευθύνη Προϊόντος να συνδυάζεται σωστά με την ασφάλιση περιουσίας, τη γενική αστική ευθύνη, την ανάκληση προϊόντων και την ασφάλιση μεταφορών.

Στόχος δεν είναι απλώς η έκδοση ενός ασφαλιστηρίου. Στόχος είναι να γνωρίζετε ποια απαίτηση καλύπτεται, σε ποια χώρα, με ποιο όριο και με ποιες εξαιρέσεις.

Κλείστε online συνάντηση με την Addvalue Insurance

Με Ενδιαφέρει

Εναλλακτικά Καλέστε μας στο 210.33.18.800