Ρωτήστε δέκα ιδιοκτήτες αν έχουν ασφάλεια σπιτιού και οι περισσότεροι θα σας πουν “ναι, για φωτιά και σεισμό”. Ρωτήστε τους αν έχουν κάλυψη για αστική ευθύνη και θα δείτε ένα κενό βλέμμα. “Τι είναι αυτό;” Κι όμως, η αστική ευθύνη είναι ίσως η κάλυψη που θα χρειαστείτε πιο συχνά από κάθε άλλη. Γιατί δεν αφορά ζημιά στο δικό σας σπίτι. Αφορά ζημιά που το δικό σας σπίτι προκαλεί σε κάποιον άλλον.
Τι θα βρείτε παρακάτω:
- Τι σημαίνει αστική ευθύνη στα ασφαλιστήρια κατοικίας
- Ποιες περιπτώσεις καλύπτονται
- Γιατί στις ελληνικές πολυκατοικίες είναι απαραίτητη
- Τι δεν καλύπτεται
- Πόσο κοστίζει και γιατί αξίζει κάθε ευρώ
Τι σημαίνει αστική ευθύνη
Η αστική ευθύνη, με απλά λόγια, σημαίνει ότι αν εσείς ή κάτι που ανήκει σε εσάς προκαλέσει ζημιά σε τρίτο πρόσωπο ή σε ξένη περιουσία, είστε υποχρεωμένοι να αποζημιώσετε. Αυτό δεν είναι ασφαλιστικός όρος, είναι νομική υποχρέωση. Ο αστικός κώδικας το ορίζει ξεκάθαρα.
Η κάλυψη αστικής ευθύνης στο ασφαλιστήριο κατοικίας σημαίνει ότι αντί να πληρώσετε εσείς την αποζημίωση, πληρώνει η ασφαλιστική. Αντί να βρεθείτε σε δικαστήριο με τον γείτονα ή να πληρώσετε χιλιάδες ευρώ, η ασφαλιστική αναλαμβάνει.
Δεν αφορά ζημιά στο δικό σας σπίτι. Αφορά ζημιά που προκαλεί το δικό σας σπίτι σε κάποιον άλλον. Αυτή η διάκριση είναι σημαντική γιατί πολλοί τη μπερδεύουν.
Ποιες περιπτώσεις καλύπτονται
Οι πιο συνηθισμένες περιπτώσεις αστικής ευθύνης κατοικίας στην Ελλάδα είναι αρκετές και πολύ πρακτικές.
Διαρροή νερού στον κάτω όροφο. Αυτή είναι μακράν η πιο κοινή. Σπάει σωλήνας στο μπάνιο σας, τρέχει νερό, πλημμυρίζει ο γείτονας κάτω. Κατεστραμμένο ταβάνι, χαλασμένα έπιπλα, καταστροφή σε γυψοσανίδα, βαφή, δάπεδο. Ο γείτονας ζητάει αποζημίωση. Χωρίς ασφάλεια, πληρώνετε εσείς. Με ασφάλεια αστικής ευθύνης, πληρώνει η ασφαλιστική.
Πτώση αντικειμένου από μπαλκόνι. Γλάστρα, κομμάτι σοβά, τέντα που ξεκόλλησε, κεραμίδι, κομμάτι μπαλκονιού. Αν πέσει κάτι και χτυπήσει κάποιον ή ζημιώσει αυτοκίνητο, εσείς φέρετε ευθύνη ως ιδιοκτήτες ή κάτοικοι.
Πυρκαγιά που εξαπλώνεται. Ξεκινάει φωτιά στο δικό σας σπίτι και εξαπλώνεται σε γειτονικά. Η ζημιά στα δικά τους σπίτια μπορεί να σας καταλογιστεί.
Βλάβη σε κοινόχρηστους χώρους. Αν κάτι από το διαμέρισμά σας προκαλέσει ζημιά στην είσοδο, τον ανελκυστήρα, τις σκάλες ή άλλον κοινόχρηστο χώρο, μπορεί να ζητηθεί αποζημίωση από τη διαχείριση της πολυκατοικίας.
Τραυματισμός επισκέπτη. Αν κάποιος γλιστρήσει στο μπαλκόνι σας, χτυπήσει σε σπασμένο σκαλοπάτι ή τραυματιστεί μέσα στο σπίτι σας, μπορεί να σας θεωρήσει υπεύθυνο.
Γιατί στις ελληνικές πολυκατοικίες είναι απαραίτητη
Η Ελλάδα είναι χώρα πολυκατοικιών. Η πλειοψηφία των κατοίκων, ειδικά στα αστικά κέντρα, ζει σε πολυκατοικίες. Αυτό σημαίνει ότι το σπίτι σας δεν είναι ανεξάρτητο. Μοιράζεστε τοίχους, ταβάνια, πατώματα, σωληνώσεις, ηλεκτρολογικές γραμμές με δεκάδες γείτονες.
Σε αυτό το περιβάλλον, η πιθανότητα να προκαλέσετε ζημιά σε κάποιον γείτονα είναι πολύ μεγαλύτερη από ό,τι σε μονοκατοικία. Και η πιθανότητα να σας ζητηθεί αποζημίωση είναι εξίσου μεγάλη.
Η διαρροή νερού είναι ο βασιλιάς των προβλημάτων στις ελληνικές πολυκατοικίες. Παλιές σωληνώσεις, κακή στεγάνωση μπανιέρων, σπασμένοι σωλήνες πίσω από τοίχους. Αυτά συμβαίνουν καθημερινά σε χιλιάδες πολυκατοικίες. Και κάθε φορά, κάποιος πληρώνει. Η ερώτηση είναι αν θα πληρώσετε εσείς ή η ασφαλιστική.
Πέρα από τη διαρροή, υπάρχουν κι άλλα σενάρια. Ρίζες δέντρου στον κήπο σας που σπάνε τη σωλήνα του γείτονα. Υπερφόρτωση ηλεκτρικού πίνακα που προκαλεί πρόβλημα στον κοινό πίνακα. Τέντα που ξεκολλάει με αέρα και πέφτει στον κάτω όροφο.
Σε μια πολυκατοικία, η αστική ευθύνη και ασφάλεια σπιτιού δεν είναι θεωρητική. Είναι καθημερινότητα.
Τι δεν καλύπτεται
Εσκεμμένη πρόκληση ζημιάς. Αν προκαλέσετε ζημιά σκόπιμα, η ασφαλιστική δεν πληρώνει.
Ζημιά σε δικά σας πράγματα. Η αστική ευθύνη αφορά τρίτους. Η ζημιά στο δικό σας σπίτι καλύπτεται από τις υπόλοιπες καλύψεις του ασφαλιστηρίου (πυρκαγιά, ζημιά νερού κ.λπ.).
Ζημιά από κακή συντήρηση που γνωρίζατε. Αν ξέρατε ότι οι σωλήνες τρέχουν εδώ και μήνες και δεν κάνατε τίποτα, η ασφαλιστική μπορεί να θεωρήσει ότι δεν πρόκειται για απρόβλεπτο γεγονός αλλά για αμέλεια.
Επαγγελματική δραστηριότητα στο σπίτι. Αν χρησιμοποιείτε το σπίτι για επαγγελματικό σκοπό (πχ φροντιστήριο, εργαστήριο, αποθήκη εμπορευμάτων) και η ζημιά σχετίζεται με αυτήν τη χρήση, η ασφάλεια κατοικίας μπορεί να μην καλύπτει. Χρειάζεται ξεχωριστή επαγγελματική ασφάλεια.
Πώς λειτουργεί η αποζημίωση
Αν κάποιος σας ζητήσει αποζημίωση, η διαδικασία είναι η εξής.
Ο τρίτος (γείτονας, περαστικός) σας ενημερώνει για τη ζημιά. Μπορεί να σας στείλει εξώδικο, να σας ζητήσει φιλικά ή να σας κάνει αγωγή.
Εσείς ενημερώνετε αμέσως την ασφαλιστική. Αυτό είναι κρίσιμο. Μην προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μόνοι σας, μην παραδεχτείτε ευθύνη εγγράφως, μην πληρώσετε χωρίς να ρωτήσετε πρώτα τον ασφαλιστή σας. Η ασφαλιστική αναλαμβάνει τη διαχείριση.
Γίνεται εκτίμηση ζημιάς. Η ασφαλιστική στέλνει πραγματογνώμονα αν χρειάζεται, αξιολογεί αν η ζημιά καλύπτεται, υπολογίζει το ποσό.
Αποζημιώνεται ο τρίτος. Η ασφαλιστική μπορεί πληρώνει απευθείας τον ζημιωθέντα ή σας επιστρέφει αν πληρώσατε εσείς πρώτα.
Σε ορισμένα προγράμματα, η κάλυψη αστικής ευθύνης περιλαμβάνει και νομική υποστήριξη. Αν η υπόθεση φτάσει σε δικαστήριο, η ασφαλιστική μπορεί να καλύψει τα δικαστικά έξοδα.
Πόσο κοστίζει
Η κάλυψη αστικής ευθύνης κατοικίας είναι εξαιρετικά φθηνή σε σχέση με αυτό που προσφέρει. Στα περισσότερα ασφαλιστήρια κατοικίας περιλαμβάνεται αυτόματα ή προστίθεται με ελάχιστο επιπλέον κόστος.
Τα ανώτατα όρια αστικής ευθύνης κυμαίνονται ανάλογα με το πρόγραμμα. Μπορεί να είναι 50.000, 100.000 ή 300.000 ευρώ. Για τις περισσότερες περιπτώσεις, ένα όριο 100.000 ευρώ αρκεί. Αλλά αν μένετε σε πολυτελή πολυκατοικία ή αν ο κίνδυνος μεγάλης ζημιάς είναι υψηλός, ίσως αξίζει να κοιτάξετε υψηλότερα όρια.
Σε σχέση με τα ποσά που μπορεί να σας ζητήσει ένας γείτονας για πλημμυρισμένο σπίτι, η κάλυψη αστική ευθύνη μαζί και με τη ασφάλεια σπιτιού κοστίζει σχεδόν τίποτα. Μερικά ευρώ τον μήνα μπορούν να σας γλιτώσουν από μια αξίωση χιλιάδων.
Πρακτικά παραδείγματα
Σπάσιμο σωλήνα στο μπάνιο ενώ λείπετε διακοπές. Τρέχει νερό για ώρες. Πλημμυρίζουν δύο ορόφοι κάτω. Ζημιές σε ταβάνια, τοίχους, δάπεδα, έπιπλα. Ο ένας γείτονας ζητάει 4.000 ευρώ, ο άλλος 6.000. Σύνολο 10.000 ευρώ. Χωρίς ασφάλεια αστικής ευθύνης, τα πληρώνετε εσείς. Με ασφάλεια, τα αναλαμβάνει η εταιρεία.
Κομμάτι σοβά πέφτει από τη βεράντα σας στο πεζοδρόμιο και χτυπάει περαστικό. Τραυματισμός, νοσοκομείο, ιατρικά έξοδα, αξίωση αποζημίωσης. Αν δεν είχατε φροντίσει τη συντήρηση, μπορεί να φτάσει σε δικαστήριο. Η ασφάλεια αστικής ευθύνης αναλαμβάνει την αποζημίωση και τα νομικά.
Ξεχνάτε αναμμένο κερί, πιάνει φωτιά η κουρτίνα, η φωτιά φτάνει στον τοίχο που συνορεύει με το διπλανό διαμέρισμα. Ο γείτονας έχει ζημιά. Δική σας ευθύνη.
Αυτά δεν είναι ακραία σενάρια. Συμβαίνουν κάθε μέρα σε κάθε πόλη της Ελλάδας.
Με λίγα λόγια
Η αστική ευθύνη και ασφάλεια σπιτιού δεν είναι κάτι θεωρητικό. Είναι αυτό που σας προστατεύει τη μέρα που ο γείτονας χτυπάει την πόρτα σας με φωτογραφίες πλημμυρισμένου ταβανιού. Κοστίζει ελάχιστα, καλύπτει πολλά, και στις ελληνικές πολυκατοικίες δεν είναι προαιρετική, είναι ανάγκη. Αν δεν την έχετε, αξίζει να τη σκεφτείτε σοβαρά πριν χρειαστεί να πληρώσετε από την τσέπη σας κάτι που θα μπορούσε να είχε καλυφθεί.
Ο Ανδρέας Πλυταριάς είναι Ασφαλιστικός Πράκτορας και διαχειριστής της Addvalue Insurance, με συνεχόμενη παρουσία στην ασφαλιστική αγορά από το 1995. Σπούδασε Κοινωνική Εργασία στο ΠΑΔΑ και είναι απόφοιτος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), με εξειδικευμένες σπουδές σε Ασφαλίσεις Ζωής & Υγείας, Περιουσίας, Αστικής Ευθύνης, Αμοιβαία Κεφάλαια, Risk Management και Financial Planning. Κατέχει τις διεθνείς πιστοποιήσεις European Insurance Intermediary (EII) και European Certified Financial Adviser (ECFA) από τον EFICERT και είναι μέλος της ΕΕΑΕ. και της HFPA. Προσφέρει ολοκληρωμένες λύσεις ιδιωτικής ασφάλισης και χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, με έμφαση στην αξιοπιστία, τη διαφάνεια και τις μακροχρόνιες σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες του.
